Czym jest kredyt portfelowy i dlaczego ma znaczenie, kto trzyma Państwa kredyt hipoteczny?

Kredyty na sprzedaż muszą pasować do schematu

Gdy kredytodawca planuje sprzedać Państwa kredyt, musi go przygotować według zasad nabywcy. Te zasady są ogólnokrajowe, zautomatyzowane i bezwzględne. Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) na poziomie 43% przechodzi; 44% nie. Dwa lata dochodu z samozatrudnienia się liczą; dwadzieścia dwa miesiące nie.

Nic z tego nie dotyczy Państwa. Chodzi o to, czy kredyt da się spakować i odsprzedać. Dobrzy kredytobiorcy z nietypowymi wnioskami są odrzucani nieustannie z powodów, które nie mają nic wspólnego z ich zdolnością do spłaty.

Kredyt portfelowy musi mieć sens tylko dla banku

Ponieważ kredytodawca portfelowy zatrzymuje kredyt, może przeprowadzić analizę kredytową tak, jak zrobiłby to bankier: patrząc na cały obraz. Nowa firma z solidnymi wpływami. Emeryt z majątkiem, ale niewielkim dochodem z W-2. Dom z dużą działką lub nieruchomość o funkcji mieszanej, której systemy automatyczne nie potrafią sklasyfikować.

Bank ryzykuje własne pieniądze, więc jest ostrożny, a nie lekkomyślny. Ale ostrożność i sztywność to dwie różne rzeczy.

• Samozatrudnienie krótsze niż dwa lata
• Dochód z majątku, funduszy powierniczych (trust) lub kont emerytalnych
• Nietypowe nieruchomości: duże działki, mieszkania dla rodziców (in-law suite), funkcja mieszana, mieszkania własnościowe (condo) niespełniające standardów agencji (non-warrantable)
• Niedawne zdarzenia kredytowe z jasnym wyjaśnieniem
• Sytuacje pomostowe: zakup, zanim sprzeda się obecny dom

Co to oznacza dla wyceny

Wycena kredytu portfelowego nie jest powiązana z rynkiem wtórnym, więc bank może ustalić oprocentowanie na podstawie własnego kosztu finansowania. W Home State Bank oprocentowanie portfelowe w programach, które zatrzymujemy, historycznie było o 0.50% lub więcej niższe od obowiązującego oprocentowania stałego na 30 lat. Nie każdy kredyt należy do portfela, dlatego dobry kredytodawca oferuje oba rozwiązania.

Co to oznacza po zamknięciu transakcji

Gdy kredyt zostaje sprzedany, obsługa kredytu (servicing) zwykle idzie razem z nim. Zmienia się adres, na który wysyłają Państwo ratę, a osoba, która Państwa zatwierdziła, nie ma już wpływu na to, co dzieje się dalej. Kredytodawca portfelowy sam obsługuje kredyt. Jeśli coś zmieni się w Państwa życiu, dzwonią Państwo do tego samego budynku i odbierają ludzie, którzy znają Państwa sprawę.