Na jaki dom mnie stać? Wyliczenia, których naprawdę używają kredytodawcy

Każdy internetowy kalkulator zdolności kredytowej daje inną odpowiedź, bo ukrywa inne założenia. Oto te, których używają kredytodawcy, aby mogli Państwo sami policzyć.

Zespół kredytów hipotecznych Home State BankCrystal Lake, IL · Appleton, WI · NMLS 478452Zaktualizowano 7 września 20265 min czytania

Wskaźnik zadłużenia do dochodu to liczba, która się liczy

Kredytodawcy porównują sumę Państwa miesięcznych rat zadłużenia, łącznie z nowym kredytem hipotecznym, z miesięcznym dochodem brutto. Większość kredytów konwencjonalnych ogranicza ten wskaźnik (DTI) do około 43% do 45%; FHA może dojść do 50% przy mocnych czynnikach kompensujących. Stara zasada 28/36 (28% na mieszkanie, 36% na całe zadłużenie) to konserwatywna wersja tej samej idei.

Rata to więcej niż kapitał i odsetki

Rata, którą liczą kredytodawcy, to PITI: kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie (principal, interest, taxes, insurance), plus ubezpieczenie kredytu, jeśli wkład własny jest niższy niż 20%, oraz ewentualne opłaty na rzecz wspólnoty mieszkaniowej (HOA). W hrabstwie McHenry podatki i ubezpieczenie mogą stanowić jedną czwartą całości lub więcej. Rata $2,800 kapitału i odsetek to realna rata $3,700.

Wyliczenie od końca

Proszę wziąć miesięczny dochód brutto, pomnożyć przez 0.43 i odjąć obecne miesięczne raty zadłużenia. To Państwa maksymalna łączna rata mieszkaniowa. Z tej kwoty proszę odłożyć około 25% do 30% na podatki i ubezpieczenie, a to, co zostanie, to budżet na kapitał i odsetki, który wyznacza kwotę kredytu. Nasz kalkulator zdolności kredytowej robi dokładnie to.

Czym różni się kredytodawca portfelowy

Wskaźniki są przybliżeniem ryzyka, a nie samym ryzykiem. Kredytobiorca ze wskaźnikiem 46%, dwunastoma miesiącami rezerw i stabilnym pracodawcą jest lepszym kredytobiorcą niż ktoś z 42% i pustym kontem. Ponieważ Home State Bank zatrzymuje kredyty portfelowe w swoich księgach, możemy oceniać człowieka, a nie tylko wskaźnik.

Ten artykuł zawiera informacje ogólne, nie stanowi porady finansowej, podatkowej ani prawnej i nie jest zobowiązaniem do udzielenia kredytu. Warunki programów, limity i oprocentowanie ulegają zmianom; aktualne dane należy potwierdzić u doradcy kredytowego. Home State Bank, N.A. NMLS 478452. Członek FDIC · Kredytodawca Równych Szans Mieszkaniowych.