¿Qué es un préstamo de cartera y por qué importa quién conserva su hipoteca?

Los préstamos que se venden tienen que encajar en un molde

Cuando un prestamista planea vender su préstamo, tiene que redactarlo según las reglas del comprador. Esas reglas son nacionales, automatizadas e inflexibles. Una relación deuda-ingreso (DTI) del 43% pasa; una del 44% no. Dos años de ingresos como trabajador por cuenta propia cuentan; veintidós meses no.

Nada de eso tiene que ver con usted. Tiene que ver con si el préstamo se puede empaquetar y revender. A buenos solicitantes con expedientes poco comunes se les niega el préstamo todo el tiempo por razones que nada tienen que ver con su capacidad de pago.

Un préstamo de cartera solo tiene que tener sentido para el banco

Como el prestamista de cartera conserva el préstamo, puede evaluarlo como lo haría un banquero: mirando el panorama completo. Un negocio nuevo con depósitos sólidos. Un jubilado con activos pero pocos ingresos por W-2. Una casa con terreno amplio o una propiedad de uso mixto que los sistemas automatizados no saben clasificar.

El banco arriesga su propio dinero, así que es cuidadoso, no imprudente. Pero ser cuidadoso y ser rígido son cosas distintas.

• Trabajadores por cuenta propia con menos de dos años de actividad
• Ingresos provenientes de activos, fideicomisos o cuentas de jubilación
• Propiedades únicas: terrenos amplios, viviendas con anexo para familiares, uso mixto, condominios no elegibles para venta (non-warrantable)
• Eventos de crédito recientes con una explicación clara
• Situaciones puente: comprar antes de que se venda su casa actual

Qué significa para el precio

El precio de un préstamo de cartera no depende del mercado secundario, así que el banco puede fijarlo según su propio costo de fondos. En Home State Bank, las tasas de cartera históricamente han estado 0.50% o más por debajo de la tasa fija a 30 años vigente para los programas que conservamos. No todos los préstamos pertenecen a la cartera, y por eso un buen prestamista ofrece ambas opciones.

Qué significa después del cierre

Cuando un préstamo se vende, la administración normalmente se va con él. Cambia la dirección a la que envía su pago, y la persona que lo aprobó ya no tiene voz en lo que pasa después. Un prestamista de cartera administra el préstamo él mismo. Si algo cambia en su vida, usted llama al mismo edificio, y contestan las personas que conocen su expediente.