¿Cuánto pueden darme mis padres para el pago inicial?

Los prestamistas por lo general no limitan el monto. En la mayoría de los préstamos todo el pago inicial puede ser un regalo. La principal excepción es un préstamo convencional para una vivienda de dos a cuatro unidades o una segunda vivienda con menos del 20% de pago inicial, donde el 5% debe ser dinero propio. La cifra de $19,000 que quizá haya escuchado es la exclusión anual del IRS para 2026, que afecta si el donante presenta una declaración del impuesto sobre regalos, no cuánto puede recibir usted.

¿Puede un amigo darme fondos de regalo para el pago inicial?

A veces. FHA permite a un amigo cercano con un interés claramente definido y documentado en el prestatario. Fannie Mae permite a personas que no son parientes y que tienen con usted una relación duradera de tipo familiar o de mentoría, así como a un prometido o una pareja de hecho. VA se enfoca en si el donante tiene algún interés en la transacción.

¿Tengo que pagar impuestos por un regalo para el pago inicial?

Quien lo recibe por lo general no. Es posible que el donante tenga que presentar el IRS Form 709 si el regalo a una sola persona supera los $19,000 en 2026, aunque rara vez se debe un impuesto. Confírmelo con un profesional de impuestos.

¿El dinero de un regalo necesita antigüedad en la cuenta?

No. Un regalo no necesita permanecer en su cuenta por ningún período, siempre que esté documentado con una carta de regalo y un rastro documental. La antigüedad solo importa para el dinero que usted no puede documentar de otra forma.

¿Se pueden usar fondos de regalo con la asistencia para el pago inicial de IHDA o WHEDA?

A menudo sí, dentro de las reglas de cada programa sobre su propia contribución mínima. Su oficial de préstamos revisará los requisitos vigentes de IHDA o WHEDA cuando usted presente su solicitud.

Compradores de primera vivienda

Fondos de regalo para el pago inicial: quién puede dar, cuánto y el rastro documental que necesitan los prestamistas

Una gran parte de los compradores primerizos recibe ayuda de la familia, y los prestamistas no tienen problema con eso. Usar fondos de regalo (gift funds) para el pago inicial está permitido en todos los tipos principales de préstamo, siempre que el dinero provenga de un donante elegible, sea realmente un regalo y pueda rastrearse. Estas son las reglas por tipo de préstamo, lo que debe decir la carta de regalo y los errores que retrasan los cierres.

Equipo hipotecario de Home State BankCrystal Lake, IL · Appleton, WI · NMLS 478452Actualizado el 16 de septiembre de 20267 minutos de lectura

Cómo funcionan los fondos de regalo para el pago inicial

Un regalo es dinero que se da sin expectativa de reembolso. Esa última parte es lo esencial. Un préstamo de sus padres es una deuda, y tendría que contarse en su relación deuda-ingreso (DTI). Un regalo no lo es, y por eso el prestamista le pide al donante que lo ponga por escrito.

Por lo general no hay un tope en dólares para un regalo por parte del prestamista. Lo que las reglas controlan es quién puede dar, qué propiedades califican y, en unos pocos préstamos convencionales, qué parte del pago inicial tiene que ser dinero propio. Los regalos normalmente pueden destinarse al pago inicial y a los costos de cierre. Según las reglas de Fannie Mae también pueden contar como reservas, mientras que USDA no cuenta los fondos de regalo como reservas.

Reglas de regalos para el pago inicial por tipo de préstamo

Los cuatro programas de las agencias coinciden en lo básico y difieren en la lista de donantes. Esta tabla resume las reglas publicadas por las agencias. Cada prestamista y cada programa de asistencia para el pago inicial puede agregar sus propios requisitos.

Reglas de regalos por tipo de préstamo (guías de las agencias, 2026)
Tipo de préstamo	Quién puede dar	¿Alguna parte tiene que ser dinero propio?	Notas
Convencional (Fannie Mae)	Parientes por sangre, matrimonio, adopción o tutela legal; un prometido o una pareja de hecho; y otras personas con una relación duradera de tipo familiar o de mentoría	No hay mínimo en una residencia principal de una unidad. En una residencia principal de dos a cuatro unidades o una segunda vivienda con menos del 20% de pago inicial, el 5% debe ser de sus propios fondos.	No se permiten regalos en propiedades de inversión
FHA	Familiares, un empleador o sindicato, un amigo cercano con un interés claramente definido y documentado en el prestatario, una organización benéfica o un programa gubernamental de acceso a la vivienda	No. Toda la inversión mínima del 3.5% puede ser un regalo.	FHA pide el rastro documental más completo, incluido el estado de cuenta bancario del donante
VA	Cualquier persona sin afiliación con el constructor, el desarrollador, el agente inmobiliario u otra parte interesada	En la mayoría de los casos no se requiere pago inicial, así que los regalos suelen cubrir los costos de cierre o un pago inicial opcional.	La carta de regalo indica el monto, el donante y la relación
USDA	Los fondos de regalo están permitidos y deben documentarse con una carta de regalo y evidencia de los fondos del donante	No se requiere pago inicial, así que los regalos suelen cubrir los costos de cierre.	Los fondos de regalo no se cuentan como reservas de efectivo

Qué lleva una carta de regalo para una hipoteca

Nosotros proporcionamos el formulario de la carta de regalo (gift letter), así que nadie tiene que redactarla desde cero. Las agencias exigen los mismos elementos básicos, y el donante la firma. FHA también exige la firma del prestatario.

El monto en dólares del regalo
Una declaración de que no se espera ni se exige reembolso
El nombre, la dirección y el número de teléfono del donante
La relación del donante con el prestatario
Firmas y fechas

El rastro documental: la antigüedad de los fondos y cómo mover el dinero

Los analistas de crédito revisan sus estados de cuenta bancarios recientes, normalmente los últimos dos meses en una compra, y tienen que explicar cualquier depósito grande. Fannie Mae define un depósito grande como un solo depósito que supera el 50% de su ingreso mensual total para calificar. Un regalo casi siempre cruza esa línea, así que hay que documentarlo: de dónde vino, y que llegó a su cuenta o a la compañía de títulos.

El dinero que ha estado en su cuenta por más tiempo que los estados de cuenta que revisamos generalmente se considera suyo, lo que la gente llama fondos con antigüedad (seasoned funds). No intente fabricar esto a última hora. Un regalo bien documentado es sencillo. Un depósito misterioso es lo que causa problemas.

La forma limpia de mover un regalo: una sola transferencia, por giro bancario, cheque o transferencia electrónica, de la cuenta del donante directo a su cuenta o directamente al agente de cierre. Guarde el comprobante de retiro del donante y su comprobante de depósito. Evite por completo el efectivo, porque los depósitos en efectivo no pueden rastrearse y normalmente no pueden usarse.

Regalo de plusvalía: comprarle a un familiar

Cuando un pariente le vende una casa por menos de lo que vale, el descuento puede tratarse como un regalo de plusvalía (gift of equity) y usarse como su pago inicial. Si la casa de sus padres en McHenry tiene un avalúo de $300,000 y se la venden por $270,000, la diferencia de $30,000 es un crédito en la declaración de cierre, y no tiene que cambiar de manos ningún efectivo.

Fannie Mae permite un regalo de plusvalía en una residencia principal o una segunda vivienda, de un donante que cumpla las mismas reglas de relación que un regalo en efectivo. Puede cubrir el pago inicial y los costos de cierre, pero no puede contar como reservas, y requiere una carta de regalo firmada más una declaración de cierre que muestre el crédito. FHA permite un regalo de plusvalía solo entre familiares. Las ventas entre familiares tienen algunas otras particularidades, así que dígale a su oficial de préstamos desde el principio que le está comprando a un pariente.

Conceptos básicos del impuesto sobre regalos para 2026

Un regalo no es ingreso gravable para quien lo recibe. Cualquier obligación de declarar le corresponde al donante. Para 2026 la exclusión anual del IRS es de $19,000 por beneficiario, igual que en 2025. Un donante puede dar hasta esa cantidad a cualquier número de personas sin presentar nada. Cada miembro de un matrimonio puede dar, así que dos padres pueden darle a un hijo $38,000, y si el hijo está casado pueden darle lo mismo a su cónyuge.

Un regalo por encima de la exclusión anual normalmente no significa una factura de impuestos. Significa que el donante presenta el IRS Form 709, y el excedente se aplica contra la exención vitalicia del donante, que es mucho mayor de lo que la mayoría de las familias llegará a usar. Las reglas fiscales tienen excepciones, y ni los prestamistas de Illinois ni los de Wisconsin dan asesoría fiscal, nosotros incluidos. Los donantes deben confirmar su situación con un profesional de impuestos antes de enviar un regalo grande.

Errores que retrasan los cierres

Casi todos los problemas con regalos que vemos vienen de uno de estos:

Depositar efectivo. El dinero que no se puede rastrear normalmente no puede usarse en absoluto.
Mover el regalo por varias cuentas, lo que obliga a documentar cada paso.
Un regalo que en realidad es un préstamo. Si se espera reembolso, es una deuda y debe declararse.
Esperar hasta la semana del cierre. Los documentos del regalo toman tiempo, y un giro bancario enviado tarde puede no llegar al cierre.
Un donante que no quiere compartir un estado de cuenta bancario. En los préstamos FHA en particular, el estado de cuenta del donante es parte del expediente, así que pregúntele antes de contar con el dinero.
Un regalo de alguien con un interés en la venta, como el vendedor o un agente.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto pueden darme mis padres para el pago inicial?: Los prestamistas por lo general no limitan el monto. En la mayoría de los préstamos todo el pago inicial puede ser un regalo. La principal excepción es un préstamo convencional para una vivienda de dos a cuatro unidades o una segunda vivienda con menos del 20% de pago inicial, donde el 5% debe ser dinero propio. La cifra de $19,000 que quizá haya escuchado es la exclusión anual del IRS para 2026, que afecta si el donante presenta una declaración del impuesto sobre regalos, no cuánto puede recibir usted.
¿Puede un amigo darme fondos de regalo para el pago inicial?: A veces. FHA permite a un amigo cercano con un interés claramente definido y documentado en el prestatario. Fannie Mae permite a personas que no son parientes y que tienen con usted una relación duradera de tipo familiar o de mentoría, así como a un prometido o una pareja de hecho. VA se enfoca en si el donante tiene algún interés en la transacción.
¿Tengo que pagar impuestos por un regalo para el pago inicial?: Quien lo recibe por lo general no. Es posible que el donante tenga que presentar el IRS Form 709 si el regalo a una sola persona supera los $19,000 en 2026, aunque rara vez se debe un impuesto. Confírmelo con un profesional de impuestos.
¿El dinero de un regalo necesita antigüedad en la cuenta?: No. Un regalo no necesita permanecer en su cuenta por ningún período, siempre que esté documentado con una carta de regalo y un rastro documental. La antigüedad solo importa para el dinero que usted no puede documentar de otra forma.
¿Se pueden usar fondos de regalo con la asistencia para el pago inicial de IHDA o WHEDA?: A menudo sí, dentro de las reglas de cada programa sobre su propia contribución mínima. Su oficial de préstamos revisará los requisitos vigentes de IHDA o WHEDA cuando usted presente su solicitud.

Fuentes

Este artículo es información general, no asesoría financiera, fiscal ni legal, y no es un compromiso de préstamo. Los términos, límites y tasas de los programas cambian; confirme las cifras vigentes con un oficial de préstamos. Home State Bank, N.A. NMLS 478452. Miembro FDIC · Prestamista de Igualdad de Vivienda.